[Caro: aquí va tu anécdota en primera persona — cuéntame en tus palabras cuándo pasaste de cotizar sobre un salario más alto a cotizar sobre el mínimo, por qué, y qué sentiste cuando te hiciste la pregunta "¿esto me va a bajar la pensión?". Yo lo dejo redactado y con el tono del resto del sitio en la próxima versión.]
Esa pregunta —"¿si bajo lo que cotizo, se me baja la pensión?"— es de las más comunes que recibimos, y casi nadie te da una respuesta con números. Te la voy a dar aquí, con la fórmula real detrás.
Tu pensión en Colpensiones no se calcula sobre lo que ganas hoy. Se calcula sobre tu IBL (Ingreso Base de Liquidación): el promedio de lo que cotizaste en tus últimos 10 años, actualizado por inflación (Art. 21, Ley 100 de 1993). Así que bajar tu cotización no te baja la mesada al día siguiente — te la baja mes a mes, a medida que los meses de salario bajo van reemplazando en el promedio a los meses de salario alto.
Supongamos que cotizabas sobre $4.000.000 mensuales y ahora cotizas sobre el mínimo ($1.750.905 en 2026). Si sigues así los próximos 5 años, tu IBL — el promedio de tus últimos 10 años al momento de pensionarte— empieza a mezclar esos 60 meses bajos con los meses altos que aún queden dentro de la ventana de 10 años. Entre más años sigas cotizando bajo, más pesa el mínimo en tu promedio final.
| Escenario | Qué pasa con tu IBL |
|---|---|
| Sigues cotizando por el mínimo hasta pensionarte | Tu IBL se acerca cada vez más al mínimo — la mesada baja |
| Vuelves a cotizar sobre tu salario anterior | Tu IBL se recupera con cada mes que cotizas alto |
| Ya cumpliste las semanas y dejas de cotizar mientras esperas la edad | Tu IBL puede quedar protegido, porque el promedio solo cuenta meses efectivamente cotizados |
¿Cuánto es "cuánto" en tu caso? Eso depende de tu edad, tus semanas y la diferencia entre lo que cotizabas antes y ahora — por eso construimos una calculadora que compara los tres escenarios de la tabla con tus números reales, no con un ejemplo genérico.
Antes vs. ahora vs. parar apenas cumplas semanas — con tu edad, tus semanas y tus salarios reales.
Ir a la Calculadora de IBL →Si ya completaste las semanas que exige la ley y solo te falta la edad, seguir cotizando por el mínimo mientras esperas puede estar diluyendo tu promedio en vez de ayudarte. Como el IBL solo promedia meses efectivamente cotizados (no meses de calendario), en algunos casos conviene más dejar de cotizar y esperar la edad sin seguir sumando meses bajos al promedio. No es una regla universal — depende de cuánto te falta y de la diferencia entre tus salarios — pero es una pregunta que vale la pena hacerte con calculadora en mano, no de oídas.